Possibilité d'emprunt, capacité d'emprunt réelle, taux d'endettement autorisé, supportable et admis pour un prêt immobilier
Comment calculer son taux d'endettement et comment connaitre sa capacité de remboursement ?

La capacité d'emprunt immobilier ou de financement correspond au montant du prêt que l'on peut obtenir en fonction de sa faculté de remboursement.
Le calcul de sa capacité d'emprunt correspond donc à ses réelles possibilités financières.
C'est la loi dit " loi Neiertz" de 1990, qui régit la capacité d'endettement lors d'un prêt immobilier.
Cette loi ne précise pas de taux légal mais la pratique veut qu'un taux de 33 pour cent d'endettement soit la règle en la matière.
Le calcul de la capacité d'emprunt peut être calculer de façon différentes suivant que l'on ne prenne en compte que les revenus fixes et sûr (salaire et 13 mois) et que l'on rajoute ou non les revenus variables (APL et primes).
Sur ce point, certains établissements bancaires sont plus ouverts que d'autres pour englober les revenus variables dans le calcul de la capacité d'emprunt.
Mais, le principe de prudence doit s'imposer et il est plus judicieux pour garder une réserve de sécurité (capacité d'emprunt supplémentaire pour le rachat d'une voiture à crédit par exemple) en ne comprenant que les revenus fixes.
De plus, et ce calcul doit aussi être fait, il est souvent plus prudent de faire le raisonnement inverse en déterminant par rapport à votre budget la somme que vous pouvez réserver pour rembourser un éventuel emprunt.
Les banques d'ailleurs raisonnent en faite beaucoup de cette façon et il n'est pas rare parfois d'avoir des taux d'endettement supérieurs à 40 pour cent sur des personnes ayant de très gros revenus mensuels.
De toute façon, avant de visiter un bien immobilier , Il est primordial de calculer son budget en réalisant une étude de financement à partir sa capacité de remboursement.
Pour effectuer ce calcul, vous devrez additionner tous vos salaires, primes fixes et régulières ainsi que vos revenus financiers, immobiliers que vous encaissez durant une année civile et vous diviserez ensuite cette somme par 12 pour obtenir votre revenu net.
Pour connaitre ensuite votre capacité d'emprunt et votre taux d'endettement autorisé, il vous faudra multiplier cette somme (revenu net par mois) par 0,33.
Vous pourrez ensuite utiliser le tableau ci-dessous pour calculer par vous-même la somme dont vous pouvez disposer pour l'achat de votre bien immobilier.
Vous pouvez constater que vous pouvez jouer sur les taux et la durée de remboursement pour augmenter ou non votre budget.
Mais c'est en fait la durée de remboursement qui est au final la véritable variable déterminante.
En faisant des tests pour déterminer votre budget, gardez aussi à l'esprit que le choix de la durée conditionne aussi le taux d'intérêt.
En effet, Celui-ci sera d'autant plus élevé que la durée de votre prêt sera longue.

Montant du prêt	Durée en années	Taux Entiers . Décimales ex: 4.1	Imprimer

 

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